La asociación del euro digital celebró ayer 23 de marzo 2022 una sesión sobre titulada Monedas digitales en Asia: lecciones para Europa, que está disponible en YouTube. (Digital currencies in ASIA: Lessons for Europe). En ella se explican las posturas respecto a innovaciones digitales de los bancos centrales de China y Japón, muy diferentes entre sí. Esencialmente, Japón no tiene pensado desarrollar de momento una moneda digital del banco central (CBDC por sus siglas en inglés) pero sí tiene previsto poner en marcha desarrollos con tokens para reducir la huella de carbono en la actividad económica relacionada con la energía renovable. China, como ya es bien sabido, acaba de lanzar su CBDC, y una app móbil para gestionarla, que se revisa en profundidad en el vídeo de la sesión (minuto 13.30) y que tiene interesantes funcionalidades.
Al acabar el proyecto REC Barcelona, que puso en marcha una moneda digital local y ciudadana en la ciudad de Barcelona, expliqué hace ya dos años y medio en otro post que la conexión de este tipo de monedas digitales basadas en la equivalencia con el euro (lo que después se ha llamado Stablecoin, la Libra de Facebook se anunció cuando nuestro proyecto estaba recién lanzado), pero ligadas a objetivos como generar una mayor democratización del sistema económico, reducir las desigualdades y servir como instrumento a la transición ecológica, tendrían un importante campo de desarrollo si se utilizaban de forma coordinada con las CBDC.
En esta sesión se ve claramente esta conexión entre todas estas posibilidades de digitalizar el sistema monetario, desde lo público, desde lo privado y desde la hibridación de ambos.
CBDC – Panel de la Digital Euro Associatión, muy interesante para entender el Yuan digital, como funciona, y los planes de Japón de introducir una moneda que usará para premiar por consumir y producir energía renovable (de momento no tienen planes de introducir una CBDC).
E-CNY: La App del Yuan digital
En los juegos Olímpicos el pasado febrero se lanzó el yuan digital y su app. Es una app desde la que puedes manejar tus yuans digitales del banco central y también puedes gestionar y pagar desde cualquiera de tus cuentas (seguramente lo hacen obligando a los bancos a abrir su API para que otros procesadores de pagos ofrezcan al usuario la opción de pagar a través de otros dispositivos no bancarios, igual que la SPD2 obliga a los europeos a hacer lo mismo).
Puedes cobrar generando un Código QR que el pagador escanea con su móvil para hacer el pago. También puedes pagar por proximidad: juntando dos móviles (Contactless).
Respecto a la privacidad, hay cuatro niveles de identificación, o categorías, que dan acceso al usuario a distintos niveles de transacción. Lo que se puede hacer en el último nivel (4) sin dar más que el número de móvil, es ya bastante: tener un saldo de 10000 yuan, hacer transacciones unitarias de 2000 yuan cada una (300US$), hacer diversas transacciones por un importe máximo de 5000 yuanes al día y de 50000 yuanes al año. Los niveles de identificación aumentan la capacidad de mantener saldos y los importes máximos transaccionales, hasta el primer nivel en que no hay límites. Cada usuario puede pedir el cambio de un nivel o categoría, a otro (de una wallet a otra), y también personalizar los límites, por ejemplo para usuarios jóvenes.
Fuente: presentación de Richard Turrin en la sesión Digital Currencies in Asia: Lessons for Europe.
Pagos digitales sin conexión y sin teléfono móvil
Para pagos en yuans digitales (y anónimos) del banco central también hay otra fórmula: tarjetas con LCD (display de cristal líquido) y también con tecnología de papel digital, que muestran tu saldo disponible y te permiten pagar y recibir pagos también en yuanes digitales pero sin conexión a internet y sin teléfono móvil. Incluso se puede pagar desde un teléfono móvil a este tipo de tarjetas y viceversa. Es una modalidad especialmente destinada a la inclusión digital en zonas rurales remotas.
Imagen y más información: https://china-epaper.com/digital-rmb-visual-card-all-the-information-you-need-is-in-this-display/
El caso de Japón: innovar para los ODS sin cambiar la estructura del sistema bancario Japón considera importante mantener la estructura actual del sistema bancario en dos capas (el banco central ofrece cuentas solo al sector bancario y el sector bancario al público), que es lo que el Banco de China ha superado ofreciendo al público una moneda digital respaldada por un pasivo del banco central directamente. Los japoneses esperan que los bancos comerciales creen una plataforma (llamada tentativamente DCJPY) que sea interoperable y programable con otras plataformas digitales a través de contratos inteligentes. Han ilustrado un ejemplo de funcionamiento de esta tecnología con la imagen que aparece a continuación, que es el diseño de un sistema cuyo propósito es incentivar con un token digital la generación y producción de energía renovable, que podrá después ser gastado en tiendas de conveniencia:
El white paper que han lanzado para presentar este sistema titulado “Digital Currency DCJPY (tentative name)” en noviembre 2021 declara que el sistema está llamado a incrementar el bienestar de la gente y alcanzar los Objetivos del Desarrollo Sostenible.
Para concluir, Japón tiene un bonito diseño que sobre el papel suena muy bien, mientras que China ya se ha lanzado al ruedo, poniendo en valor las ventajas del monopolio del Estado en un entorno, el de las plataformas digitales, que tiende de por sí al monopolio, resultando en el sistema más innovador posible: una moneda digital del banco central (efectivo digital) que pueden usar los ciudadanos sin límites, pero también con límites manteniendo el anonimato, y con una app que es un interfaz para todas las cuentas bancarias y tarjetas que tenga el usuario, y con la posibilidad de hacer pagos digitales sin conexión a través de tarjetas con display de tinta electrónica o cristal líquido. Cuál de los dos podrá aportar mayores mejoras al bienestar de los ciudadanos, interactuar mejor con el entorno de stablecoins enfocadas a distintos objetivos público o privados, y ser más efectiva para alcanzar los Objetivos del Desarrollo Sostenible en el poco tiempo que tenemos para alcanzarlos, será algo interesante de descubrir, pero francamente, los que de momento están ya abriendo nuevos caminos son los chinos. Y los coreanos, que también han creado un sistema de monedas locales que ha sido extraordinariamente eficaz para luchar contra la crisis económica generada por la pandemia del COVID-19, tal como expliqué en otro post.